【信易貸】國家公共信用信息中心主任門立群：加快構(gòu)建全國一體化融資信用服務(wù)體系
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發(fā)布時(shí)間：2024-04-09 14:21:06
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【摘要】銀企信息不對(duì)稱是制約中小微企業(yè)融資的重要因素。我國信用信息共享服務(wù)體系建設(shè)仍存短板不足，在國家政策支持推動(dòng)下，全國一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)加速形成，逐步成為以信用信息特別是公共信用信息共享促進(jìn)中小微企業(yè)融資的重要基礎(chǔ)設(shè)施。各地依托一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，積極推進(jìn)融資信用服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，開展“信易貸”融資服務(wù)模式創(chuàng)新實(shí)踐，為緩解銀企信息不對(duì)稱，促進(jìn)中小微企業(yè)融資提供了有力支撐。下一步，應(yīng)加快建立完善全國一體化融資信用服務(wù)體系，健全信用信息共享長效機(jī)制，深化信用大數(shù)據(jù)開發(fā)利用，促進(jìn)公共數(shù)據(jù)要素價(jià)值釋放，以“信用賦能”促進(jìn)提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，助力高質(zhì)量發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】信用信息共享；中小微企業(yè)融資；一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)；“信易貸”
中小微企業(yè)是穩(wěn)增長、促就業(yè)、保民生的重要力量，融資難融資貴是長期以來困擾其發(fā)展的難題。如何打破銀企信息不對(duì)稱，幫助金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確評(píng)估和有效管控信貸風(fēng)險(xiǎn)，使其“敢貸、愿貸”，是解決中小微企業(yè)融資難題的關(guān)鍵。數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，為“數(shù)據(jù)增信”破解金融機(jī)構(gòu)“不敢貸”創(chuàng)造了有利條件。圍繞加強(qiáng)信用信息共享促進(jìn)中小微企業(yè)融資，建議加快全國一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，總結(jié)地方平臺(tái)建設(shè)和應(yīng)用服務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步完善長效機(jī)制，提升服務(wù)效能。
一、中小微企業(yè)融資困境
（一）銀企信息不對(duì)稱是中小微企業(yè)融資難的重要原因
截至2022年末，我國中小微企業(yè)數(shù)量超5200萬戶、普惠小微貸款余額23.6萬億元（見圖1），比2018年末分別增長51%和152.14%。中小微企業(yè)是富有活力的經(jīng)濟(jì)群體，構(gòu)成國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮、增加就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新、促進(jìn)生產(chǎn)等方面，發(fā)揮著越來越重要的作用。同時(shí)，中小微企業(yè)又存在管理機(jī)制不健全、財(cái)務(wù)體制不完備、抵質(zhì)押物不足等問題。金融機(jī)構(gòu)利用傳統(tǒng)信貸模式和專業(yè)手段，難以在維持低成本的同時(shí)快速將優(yōu)質(zhì)企業(yè)甄選出來，從而造成了部分優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢等問題。金融服務(wù)也未能有效直達(dá)中小微企業(yè)。這其中，既有金融供給端原因，也有需求端問題；既有長期和共性因素存在，也有階段性和個(gè)體特征影響。
從供給端看，小微信貸單筆金額小、操作成本高、總體收益低。一些金融機(jī)構(gòu)存在發(fā)展慣性和路徑依賴，習(xí)慣了“壘大戶”，其信貸經(jīng)營管理能力和服務(wù)模式更適用于大項(xiàng)目、大企業(yè)，與小額面廣的中小微企業(yè)需求不相適應(yīng)。加之小微貸款不良率相對(duì)較高，因擔(dān)心受到問責(zé)處罰，導(dǎo)致部分機(jī)構(gòu)人員積極性不高、內(nèi)在動(dòng)力不足，一定程度影響了普惠金融業(yè)務(wù)的拓展。
從需求端看，與大型企業(yè)相比，中小微企業(yè)大多處于產(chǎn)業(yè)鏈末端，資產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，治理結(jié)構(gòu)不夠完善，財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范，信息透明度不夠高。此外，在當(dāng)前需求不足、預(yù)期轉(zhuǎn)弱的背景下，一些中小微企業(yè)經(jīng)營困難加大，風(fēng)險(xiǎn)暴露增加，對(duì)企業(yè)償債能力形成一定制約。
從長期和共性因素看，中小微企業(yè)融資難融資貴一直是世界性難題，金融機(jī)構(gòu)需在提高效率和控制風(fēng)險(xiǎn)之間形成有效平衡。目前，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、金融科技等技術(shù)服務(wù)客戶和管控風(fēng)險(xiǎn)的能力還有待增強(qiáng)，審批環(huán)節(jié)多、貸款要求高、辦理效率低等問題不同程度存在。
從階段性和個(gè)體特征看，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換、推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展時(shí)期，對(duì)一些具有輕資產(chǎn)、新業(yè)態(tài)特征的中小微企業(yè)，特別是投入大、周期長、迭代快的科技創(chuàng)新型企業(yè)，還存在“看不清”“找不到”的問題，缺乏科學(xué)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制。
基于此，銀企之間信息不對(duì)稱是中小微企業(yè)融資難的重要原因。在有限的成本前提下，銀行看不透中小微企業(yè)，不敢盲目放貸，導(dǎo)致信貸市場(chǎng)中小微企業(yè)融資效率低下。斯蒂格利茨和韋斯在《美國經(jīng)濟(jì)評(píng)論》上發(fā)表的文章《不完全信息市場(chǎng)中的信貸配給》，提出了著名的S-W模型，全面系統(tǒng)地從信息結(jié)構(gòu)角度對(duì)信貸配給現(xiàn)象進(jìn)行了分析。S-W模型證明了在信息不對(duì)稱條件下信貸市場(chǎng)存在逆向選擇效應(yīng)。該模型認(rèn)為，在信貸市場(chǎng)上，貸款人與借款人之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，表現(xiàn)為借款人對(duì)待投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)、貸款回收的時(shí)間周期、貸款的實(shí)際用途等具有信息優(yōu)勢(shì)，而貸款人則對(duì)以上信息具有信息劣勢(shì)。
中小微企業(yè)融資難問題是S-W信貸配給理論的一個(gè)合理推論。在市場(chǎng)上各類型企業(yè)都存在較大的信貸需求時(shí)，為最大程度避免信息不對(duì)稱造成的逆向選擇，銀行會(huì)根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)先選擇信息更豐富、財(cái)務(wù)更透明、資產(chǎn)更充足的大中型企業(yè)，金融信貸記錄匱乏、信用數(shù)據(jù)稀少的中小微企業(yè)大概率會(huì)被信貸配給掉。
（二）建立信息共享系統(tǒng)可有效弱化銀企信息不對(duì)稱
信息不對(duì)稱理論產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代，用來分析相關(guān)信息在交易雙方的不對(duì)稱分布對(duì)市場(chǎng)交易行為和市場(chǎng)運(yùn)行效率所產(chǎn)生的一系列重要影響。20世紀(jì)80年代開始，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家把信息不對(duì)稱理論引入金融市場(chǎng)的研究領(lǐng)域，使得這一理論的價(jià)值逐漸體現(xiàn)出來。1993年，Pagano和Japelli通過構(gòu)建逆向選擇模型得出結(jié)論，信息共享能夠減少逆向選擇導(dǎo)致的負(fù)面效應(yīng)，助推資金交易和借貸市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，易于企業(yè)獲得銀行授信。2002年，Pagono和Jappelli進(jìn)一步實(shí)證研究表明，當(dāng)一個(gè)國家或地區(qū)信息共享系統(tǒng)建立后，金融機(jī)構(gòu)信用資金量會(huì)大幅增加，證明信息共享能夠有效地活躍信貸市場(chǎng)。
國內(nèi)關(guān)于信息不對(duì)稱和信用信息共享的研究起步較晚。學(xué)術(shù)界比較認(rèn)同和支持的一種觀點(diǎn)是，從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)的信息不對(duì)稱，是銀行等金融機(jī)構(gòu)難以向中小微企業(yè)進(jìn)行資金融通的一個(gè)重要原因。奚君羊（1998）提出在銀行與中小微企業(yè)之間存在著信息不對(duì)稱。張榮剛、梁琦(2006)提出應(yīng)有效破除對(duì)信貸信息的壟斷，加強(qiáng)信息共享將同時(shí)有益于借貸雙方。高曉霞(2011)認(rèn)為，人民銀行征信系統(tǒng)的建立能夠加強(qiáng)銀行間信貸信息共享，解決銀企信息不對(duì)稱問題，也可能會(huì)使銀行之間的競爭更加激烈。李鋒、陳倩(2013)通過對(duì)信貸信息共享與銀企間博弈關(guān)系的研究，提出銀行間信息共享能夠通過降低銀企信息不對(duì)稱程度降低銀行借貸風(fēng)險(xiǎn)。
二、加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用，是緩解中小微企業(yè)融資難題促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措
（一）我國信用信息共享服務(wù)體系建設(shè)現(xiàn)狀及存在問題
隨著社會(huì)信用體系建設(shè)不斷推進(jìn)，我國已逐步形成“三位一體”的信用信息共享服務(wù)體系，包括以央行征信中心為主體的金融信用信息服務(wù)，以公共信用信息中心（包括國家公共信用信息中心和地方信用信息中心）為主體的公共信用信息服務(wù)，以市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)為主體的市場(chǎng)信用信息服務(wù)。我國金融征信系統(tǒng)建設(shè)起步較早，制度體系較為完善，金融機(jī)構(gòu)可通過查詢征信報(bào)告便捷獲取企業(yè)信貸信息。整體上看，中小微企業(yè)信貸記錄信息較少，大量中小微企業(yè)是準(zhǔn)“征信白戶”或是完全的“征信白戶”。我國市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)雖可在一定程度上提供第三方信用信息補(bǔ)充服務(wù)，但面臨發(fā)展不充分不規(guī)范的問題，與發(fā)達(dá)國家相比仍有較大差距。
我國公共信用信息平臺(tái)建設(shè)起步較晚，但在應(yīng)用需求倒逼和政策推動(dòng)雙重作用下發(fā)展較為迅速，為政府部門和公共事業(yè)單位掌握的公共信用信息共享應(yīng)用提供了有力支撐。然而，受數(shù)據(jù)分布特征和制度機(jī)制等因素影響，在公共信用信息面向普惠金融共享服務(wù)方面，面臨一些痛點(diǎn)、堵點(diǎn)問題。一是數(shù)據(jù)覆蓋面廣，條塊分割導(dǎo)致跨地區(qū)、跨層級(jí)數(shù)據(jù)共享壁壘高。海關(guān)等垂直管理部門，數(shù)據(jù)在國家層面大集中，按條線縱向歸集管理，而水電煤氣等數(shù)據(jù)，又落在地方，呈塊狀橫向分布，數(shù)據(jù)整合共享難度大。二是數(shù)據(jù)源分散，共享標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。金融機(jī)構(gòu)“多頭對(duì)接”數(shù)據(jù)源單位，溝通協(xié)調(diào)難度大、成本高，效率低下。三是信息共享制度機(jī)制不健全，部分?jǐn)?shù)據(jù)源單位“不敢、不愿”共享，數(shù)據(jù)共享范圍受限、共享質(zhì)量有待進(jìn)一步提高。
（二）國家層面出臺(tái)一系列政策措施，強(qiáng)化信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資
近年來，國家層面出臺(tái)了一系列政策措施，推動(dòng)構(gòu)建信用信息共享機(jī)制，破解“銀企信息不對(duì)稱”，促進(jìn)中小微企業(yè)融資。2019年4月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出依托全國公共信用信息共享平臺(tái)建設(shè)全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)，開發(fā)“信易貸”，與商業(yè)銀行共享注冊(cè)登記、行政許可、行政處罰、“黑名單”以及納稅、社保、水電煤氣、倉儲(chǔ)物流等信息，改善銀企信息不對(duì)稱，提高信用狀況良好中小企業(yè)的信用評(píng)分和貸款可得性。2021年1月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)體系行動(dòng)方案》，提出加大“信易貸”模式推廣力度，支持開展信用融資。2021年12月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資的實(shí)施方案》（以下簡稱《實(shí)施方案》），提出構(gòu)建全國一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)信用信息共享整合，深化信用信息開發(fā)利用，助力銀行提升服務(wù)中小微企業(yè)能力。2022年3月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見》，提出加強(qiáng)公共信用信息同金融信息共享整合，推廣基于信息共享和大數(shù)據(jù)開發(fā)利用的“信易貸”模式。
（ 三）以“數(shù)據(jù)共享”為紐帶，構(gòu)建全國一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)
在國家發(fā)展改革委指導(dǎo)下，國家公共信用信息中心認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院文件有關(guān)要求，于2019年啟動(dòng)建設(shè)全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)（以下簡稱“全國融資信用服務(wù)平臺(tái)”或“國家平臺(tái)”），支撐開展信用信息共享與大數(shù)據(jù)開發(fā)應(yīng)用，挖掘信用信息價(jià)值、改善銀企信息不對(duì)稱，逐步形成全國一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)（簡稱“一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)”）。
一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)由全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)（國家平臺(tái)）、省級(jí)信用平臺(tái)（省級(jí)節(jié)點(diǎn)）、地方融資信用服務(wù)平臺(tái)（地方平臺(tái)）組成，是以平臺(tái)互聯(lián)互通為基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)共享為紐帶、邏輯上統(tǒng)一的一體化平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，是在充分調(diào)研和綜合考量避免重復(fù)建設(shè)、整合現(xiàn)有平臺(tái)資源、保障互通共享效率等因素基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)的科學(xué)體系框架（見圖2）。
1.標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范一體化。為強(qiáng)化一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)化接入和規(guī)范化管理，全國融資信用服務(wù)平臺(tái)制定了平臺(tái)接入、數(shù)據(jù)接口、授權(quán)管理、數(shù)據(jù)安全等系列管理和技術(shù)規(guī)范，對(duì)省級(jí)節(jié)點(diǎn)和接入的地方平臺(tái)提出合規(guī)運(yùn)行、規(guī)范服務(wù)、安全管理的統(tǒng)籌要求，形成一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系。
2.數(shù)據(jù)共享一體化。依托一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)國家“總對(duì)總”歸集數(shù)據(jù)“一處接入，全網(wǎng)共享”，打通數(shù)據(jù)源單位與金融機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)共享通道，在取得必要授權(quán)前提下，向金融機(jī)構(gòu)提供信用信息查詢服務(wù)，降低金融機(jī)構(gòu)多頭對(duì)接數(shù)據(jù)成本。
3.融資服務(wù)一體化。依托信用中國網(wǎng)站，開通一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)訪問入口，以權(quán)威性、公益性優(yōu)勢(shì)為地方平臺(tái)導(dǎo)流；地方平臺(tái)匯聚銀行等各類機(jī)構(gòu)及多樣化的融資產(chǎn)品，為中小微企業(yè)提供便捷高效的“一站式”融資服務(wù)，破解“企業(yè)到處找融資，銀行到處找客戶”的供需錯(cuò)配問題。
4.監(jiān)測(cè)預(yù)警一體化。依托一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)中小微企業(yè)開展信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，跟蹤監(jiān)測(cè)企業(yè)信用狀況變化情況，在為金融機(jī)構(gòu)融資業(yè)務(wù)提供預(yù)警參考的基礎(chǔ)上，逐步拓展形成對(duì)區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈直至宏觀經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和決策支持能力。
一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)是在充分調(diào)研和綜合考量避免重復(fù)建設(shè)、整合現(xiàn)有平臺(tái)資源、保障互通共享效率等因素基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)的科學(xué)體系框架，凸顯了“包容、集約、公益、規(guī)范”等屬性。
1.平臺(tái)接入凸顯包容性。一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)接入的地方平臺(tái)由地方自主建設(shè)，各級(jí)政府負(fù)責(zé)監(jiān)管，不限定平臺(tái)的主管部門，有利于調(diào)動(dòng)各部門積極性、強(qiáng)化工作協(xié)同，最大限度形成服務(wù)中小微企業(yè)融資多方合力。
2.平臺(tái)互聯(lián)凸顯集約化。由于歷史原因，部分省、市建有多個(gè)融資服務(wù)類平臺(tái)，資源不集中導(dǎo)致平臺(tái)運(yùn)行效果欠佳。一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)不要求地方新建平臺(tái)，鼓勵(lì)地方整合、優(yōu)化現(xiàn)有平臺(tái)資源，避免重復(fù)建設(shè)，提升互通共享效率。
3.平臺(tái)服務(wù)凸顯公益性。一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)秉持公益性原則，依法依規(guī)向接入的銀行等各類金融機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、中小微企業(yè)提供公益性信用信息共享服務(wù)，且要求接入機(jī)構(gòu)不得向企業(yè)收費(fèi)。
4.平臺(tái)管理凸顯規(guī)范化。國家平臺(tái)在充分參考相關(guān)法律法規(guī)要求的基礎(chǔ)上，制定了系列標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，促使接入的地方平臺(tái)提升規(guī)范化運(yùn)行管理水平，進(jìn)而提升一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)的系統(tǒng)化、規(guī)范化、整體性服務(wù)能力。
截至2022年底，一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)取得了積極成效，為緩解中小微企業(yè)融資難題，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力支撐。
一是覆蓋面不斷擴(kuò)大。國家平臺(tái)聯(lián)通了31個(gè)省級(jí)節(jié)點(diǎn)、160多個(gè)地方平臺(tái)，一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)基本形成，累計(jì)注冊(cè)企業(yè)數(shù)達(dá)2200萬家，已逐步成為信用信息共享促進(jìn)中小微企業(yè)融資重要基礎(chǔ)設(shè)施。
二是信用信息共享質(zhì)效顯著提升。國家平臺(tái)“總對(duì)總”接入了注冊(cè)登記、社保、公積金、商標(biāo)專利、司法判決等高價(jià)值信息，面向入駐一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)的2.2萬家金融機(jī)構(gòu)，提供信用信息查詢服務(wù)5940余萬次，周均訪問量超百萬次。
三是服務(wù)中小企業(yè)融資規(guī)模持續(xù)增長。截至2022年底，通過各級(jí)融資信用服務(wù)平臺(tái)累計(jì)實(shí)現(xiàn)融資規(guī)模16.6萬億元，其中，信用貸款約3.5萬億元。
三、開展“信易貸”模式創(chuàng)新實(shí)踐，探索信用賦能中小微企業(yè)融資有效實(shí)現(xiàn)路徑
地方是中小微企業(yè)融資“主戰(zhàn)場(chǎng)”。依托地方融資信用服務(wù)平臺(tái)（也稱“信易貸平臺(tái)”），各地積極探索實(shí)踐以信用信息共享和大數(shù)據(jù)開發(fā)利用為基礎(chǔ)的“信易貸”融資模式，在平臺(tái)建設(shè)、數(shù)據(jù)共享、服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)緩釋等方面，形成了一批典型經(jīng)驗(yàn)做法，在提升中小微企業(yè)貸款可得性、融資便利性、降低融資成本等方面取得顯著成效。
（一）通過信用信息充分共享，提供多元化信貸產(chǎn)品服務(wù)，構(gòu)建多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，大幅提升中小微企業(yè)貸款可得性
1.通過融資信用服務(wù)平臺(tái)集約化整合公共信用信息。依法依規(guī)統(tǒng)一向金融機(jī)構(gòu)共享，助力有效評(píng)估中小微企業(yè)信用狀況和履約能力，破解金融機(jī)構(gòu)因信息不對(duì)稱而“不敢貸”的問題。如，山東青島“信易貸”平臺(tái)整合國家及本地共享數(shù)據(jù)超過8億條，涵蓋企業(yè)基本信息、監(jiān)管信息、納稅、社保及公積金繳納、財(cái)務(wù)報(bào)表、商標(biāo)專利、倉儲(chǔ)物流等，通過接入金融城域網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享“一鍵直達(dá)”全部56家金融機(jī)構(gòu)、500個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。浙江衢州融資信用服務(wù)平臺(tái)（“衢融通”）基于海量共享數(shù)據(jù)構(gòu)建企業(yè)公共信用評(píng)價(jià)模型，對(duì)中小微企業(yè)實(shí)施“精準(zhǔn)畫像”，涵蓋經(jīng)營、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)關(guān)系圖譜等維度，并以信用報(bào)告形式共享至金融機(jī)構(gòu)，有效緩解銀企信息不對(duì)稱問題。
2.依托融資信用服務(wù)平臺(tái)匯聚多元化金融機(jī)構(gòu)和多樣化融資產(chǎn)品，支撐金融機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)“量身定做”特色金融產(chǎn)品和服務(wù)。優(yōu)化“信貸產(chǎn)品供給”，充分滿足了不同類型的融資需求。如，福建廈門、廣東廣州、新疆等地融資信用服務(wù)平臺(tái)創(chuàng)新垂直領(lǐng)域“信易貸”應(yīng)用場(chǎng)景，推出滿足企業(yè)個(gè)性化、特色化融資需求的“工程信易貸”“電力信易貸”“興農(nóng)貸”“港航信易貸”“政采信易貸”“棉花收購貸”等產(chǎn)品。多數(shù)地方平臺(tái)均實(shí)現(xiàn)了銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等多元化金融機(jī)構(gòu)入駐。又如，北京、上海等地融資信用服務(wù)平臺(tái)推出線上“金融超市”，匯聚信用類、抵押類、擔(dān)保類等多樣化金融產(chǎn)品，供中小微企業(yè)根據(jù)需求自主選擇。
3.構(gòu)建多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。通過多方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大大降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，促使銀行“敢貸、愿貸”。福建廈門市“信易貸”平臺(tái)開設(shè)增信基金專屬服務(wù)區(qū)，實(shí)時(shí)對(duì)接“市中小微企業(yè)融資增信基金”，已為全市超5800家中小微企業(yè)，超9000筆、196億元純信用貸款提供增信服務(wù)，首貸戶占比達(dá)23%。江蘇、福建泉州等地融資信用服務(wù)平臺(tái)建立了多元風(fēng)險(xiǎn)緩釋和融資擔(dān)保機(jī)制，為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)融資模式。江蘇建立了省級(jí)普惠金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，最高補(bǔ)償80%的本金損失。福建泉州建立1家市級(jí)+10家縣級(jí)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系，為平臺(tái)內(nèi)貸款產(chǎn)品給予融資擔(dān)保和優(yōu)惠擔(dān)保費(fèi)率支持。
（二）通過線上服務(wù)高效觸達(dá)，融資需求智能匹配，精簡甚至再造信貸服務(wù)流程，大幅提升中小微企業(yè)融資便利性
1.通過融資信用服務(wù)平臺(tái)提供一站式便捷融資服務(wù)，打造“政、銀、企、信”互通共享的融資服務(wù)生態(tài)，通過平臺(tái)線上化服務(wù)高效、便捷觸達(dá)本地區(qū)中小微企業(yè)。甘肅、新疆等地統(tǒng)籌省級(jí)、市級(jí)服務(wù)站點(diǎn)建設(shè)，構(gòu)建統(tǒng)一融資服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)融資服務(wù)全覆蓋。重慶通過App、微信小程序打造“信易貸·渝惠融”平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了融資服務(wù)從“網(wǎng)上辦”向“掌上辦”“指尖辦”延伸。
2.通過融資信用服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)融資需求智能匹配，在解決“供需錯(cuò)配”問題的同時(shí)，大幅提升企業(yè)融資效率。浙江杭州、廣東廣州等多地融資信用服務(wù)平臺(tái)提供“智能匹配”融資服務(wù)，企業(yè)線上發(fā)布融資需求，平臺(tái)自動(dòng)匹配金融機(jī)構(gòu)和融資產(chǎn)品，既幫助金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)獲客，又讓企業(yè)“少跑腿”，促進(jìn)企業(yè)融資便利化。
3.通過融資信用服務(wù)平臺(tái)打通關(guān)鍵部門、關(guān)鍵環(huán)節(jié)、關(guān)鍵數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)信貸流程優(yōu)化再造，大大壓縮辦理時(shí)間，有力提升融資便利性。重慶“信易貸”平臺(tái)通過與銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)用戶互認(rèn)和聯(lián)合建模，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)融資申請(qǐng)、支用、還款等各環(huán)節(jié)、全周期的跨平臺(tái)無感操作，已在“三農(nóng)”領(lǐng)域率先落地。浙江依托融資信用服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、銀稅互動(dòng)等業(yè)務(wù)辦理高度線上化，其中，不動(dòng)產(chǎn)抵押登記線上辦理實(shí)現(xiàn)全省全覆蓋，日均辦件量超5000筆，抵押登記、注銷、查詢等各環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)在線操作、異地可辦，辦理時(shí)間從原來線下平均一周左右壓縮到5小時(shí)左右。
（三）通過平臺(tái)公益化融資撮合，實(shí)現(xiàn)“好信用”享受“低利率”，政府貼息“免申即享”，降低中小微企業(yè)融資成本
1.打造陽光化、公益性融資服務(wù)平臺(tái)。以“平臺(tái)撮合”代替“貸款中介”，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)融資“去中介化”，避免“中間商賺差價(jià)”，大幅降低企業(yè)融資成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過各級(jí)融資信用服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的貸款平均利率與普惠貸款平均利率基本一致，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)18%～24%的貸款利率。
2.利用融資信用服務(wù)平臺(tái)流量、數(shù)據(jù)、服務(wù)等優(yōu)勢(shì)引導(dǎo)信貸利率合理降低，讓信用好的中小微企業(yè)享受更優(yōu)惠的貸款利率。福建泉州融資信用服務(wù)平臺(tái)推出“搶單拼團(tuán)+競價(jià)報(bào)價(jià)”模式，企業(yè)可根據(jù)報(bào)價(jià)自主選擇合適利率產(chǎn)品。重慶“信易貸”平臺(tái)基于平臺(tái)數(shù)據(jù)支撐銀行創(chuàng)新開發(fā)“裕農(nóng)快貸·信易貸”線上融資產(chǎn)品，較以往同款產(chǎn)品利率下降15%。遼寧大連“信易貸”平臺(tái)推出“數(shù)字信用券”，信用良好企業(yè)可在低利率基礎(chǔ)上再享受20個(gè)基點(diǎn)的利率優(yōu)惠。
3.依托融資信用服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)政府貼息、無還本續(xù)貸等優(yōu)惠政策線上辦理，撬動(dòng)信貸資金直達(dá)中小微企業(yè)，進(jìn)一步降低中小微企業(yè)融資成本。安徽合肥“信易貸”平臺(tái)通過“免申即享”方式補(bǔ)貼利息1.8億元，支持信用良好企業(yè)獲得低成本融資，利率最低達(dá)2.2%。浙江融資信用服務(wù)平臺(tái)（“浙里金融”）開通“無還本續(xù)貸”專區(qū)，企業(yè)可一鍵查詢是否符合辦理?xiàng)l件，并可線上對(duì)接銀行辦理，截至2022年底，為28.7萬家企業(yè)辦理無還本續(xù)貸，授信金額8468.13億元，節(jié)約融資成本87億元。
四、加快推進(jìn)全國一體化融資信用服務(wù)體系建設(shè)，助力金融活水源源不斷流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)
強(qiáng)化對(duì)中小微企業(yè)的金融支持力度，對(duì)激發(fā)經(jīng)營主體活力，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。構(gòu)建全國一體化中小微企業(yè)融資信用服務(wù)體系，是打破跨部門、跨地區(qū)、跨層級(jí)數(shù)據(jù)共享壁壘，破解“銀企信息不對(duì)稱”問題的有效解決方案，是探索公共信用信息和金融信息整合應(yīng)用，助力金融業(yè)態(tài)變革、模式變革、效率變革的創(chuàng)新實(shí)踐舉措，是充分發(fā)揮政府在數(shù)據(jù)要素供給中的作用，將中小微企業(yè)“信用資源”轉(zhuǎn)化為“金融資源”，將公共數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的重要實(shí)現(xiàn)路徑。為此，應(yīng)加快建立完善全國一體化中小微企業(yè)融資信用服務(wù)體系，進(jìn)一步提升信用信息共享和大數(shù)據(jù)開發(fā)利用水平，更好發(fā)揮“數(shù)據(jù)增信”服務(wù)中小微企業(yè)融資作用，暢通金融體系和實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。
（一）健全信用信息共享長效機(jī)制，切實(shí)提升公共數(shù)據(jù)供給能力
加快推進(jìn)社會(huì)信用立法，通過立法，進(jìn)一步完善信用信息歸集共享機(jī)制，為打破“數(shù)據(jù)孤島”、促進(jìn)數(shù)據(jù)要素價(jià)值釋放提供有力保障。
突出需求導(dǎo)向、應(yīng)用導(dǎo)向、問題導(dǎo)向，依托全國信用信息共享平臺(tái)和一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，拓展信用信息歸集共享范圍，提升信用信息共享質(zhì)量，構(gòu)建權(quán)威、統(tǒng)一、高效的信用信息共享查詢服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)信用信息“一張網(wǎng)”歸集、共享、應(yīng)用，切實(shí)提升公共數(shù)據(jù)供給能力，降低公共數(shù)據(jù)獲取成本，有效破解“銀企信息不對(duì)稱”，以“更全面、更充分、更解渴、更安全”的數(shù)據(jù)共享更好支持信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，以高質(zhì)量數(shù)據(jù)供給支撐高水平融資信用服務(wù)。
（二）全面推進(jìn)平臺(tái)一體化建設(shè)，持續(xù)提升中小微企業(yè)融資服務(wù)效能
加快推進(jìn)一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，強(qiáng)化國家平臺(tái)、地方平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和協(xié)同聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)信用信息高效整合、有序流通和安全共享。
構(gòu)建匯聚信用信息、聯(lián)接金融機(jī)構(gòu)、融通資金需求、直達(dá)中小微企業(yè)的“一體化”融資信用服務(wù)體系，最大程度發(fā)揮平臺(tái)合力、數(shù)據(jù)合力、服務(wù)合力，逐步實(shí)現(xiàn)一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋，不斷提升中小微企業(yè)融資可得性、便利性。
通過數(shù)據(jù)賦能、流量導(dǎo)入、政策支持等方式，支持地方平臺(tái)做實(shí)、做精、做深、做強(qiáng)，創(chuàng)建一批有特色、有創(chuàng)新、有示范效應(yīng)的地方平臺(tái)。推廣可復(fù)制的先進(jìn)模式和經(jīng)驗(yàn)，不斷強(qiáng)化一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)影響力和服務(wù)能力，打造中小微企業(yè)融資服務(wù)重要基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)筑中小微企業(yè)融資服務(wù)良好生態(tài)，切實(shí)提升中小微企業(yè)獲得感。
（三）深化信用大數(shù)據(jù)開發(fā)利用，不斷增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效
探索公共數(shù)據(jù)授權(quán)運(yùn)營機(jī)制，依托一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)公共信用信息、市場(chǎng)信用信息和金融信用信息融合應(yīng)用，提升信用信息應(yīng)用服務(wù)效能。
完善中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，深化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)預(yù)警等信用增值服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)全生命周期信貸管理提供服務(wù)支撐。建設(shè)國家、區(qū)域、行業(yè)信用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，通過聯(lián)合建模等方式，深入挖掘信用信息價(jià)值，助力提升金融服務(wù)精準(zhǔn)性、有效性。
創(chuàng)新“信易貸”服務(wù)模式，突出重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)服務(wù)、場(chǎng)景化服務(wù)、精細(xì)化服務(wù)，對(duì)綠色發(fā)展、鄉(xiāng)村振興、科技創(chuàng)新、先進(jìn)制造等領(lǐng)域經(jīng)營主體予以更多融資支持，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。
（四）注重統(tǒng)籌發(fā)展和安全，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控和信息安全保障
完善多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，鼓勵(lì)地方依托融資信用服務(wù)平臺(tái)建立“信易貸”風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金、中小微企業(yè)融資增信基金，推動(dòng)一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)與政府性融資擔(dān)保體系有機(jī)結(jié)合。發(fā)揮保險(xiǎn)、擔(dān)保等市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)作用，在支持金融機(jī)構(gòu)“敢貸、愿貸”的同時(shí)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
加強(qiáng)一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全規(guī)范運(yùn)行管理，完善平臺(tái)對(duì)接、機(jī)構(gòu)入駐、信息共享、數(shù)據(jù)安全、監(jiān)督考核等管理規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)體系，提升安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估和預(yù)警處置能力。強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享、使用、傳輸、存儲(chǔ)的安全性保障，探索實(shí)踐隱私計(jì)算等“數(shù)據(jù)可用不可見”的共享服務(wù)方式，切實(shí)保障信息共享安全。
【關(guān)鍵詞】信用信息共享；中小微企業(yè)融資；一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)；“信易貸”
中小微企業(yè)是穩(wěn)增長、促就業(yè)、保民生的重要力量，融資難融資貴是長期以來困擾其發(fā)展的難題。如何打破銀企信息不對(duì)稱，幫助金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確評(píng)估和有效管控信貸風(fēng)險(xiǎn)，使其“敢貸、愿貸”，是解決中小微企業(yè)融資難題的關(guān)鍵。數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，為“數(shù)據(jù)增信”破解金融機(jī)構(gòu)“不敢貸”創(chuàng)造了有利條件。圍繞加強(qiáng)信用信息共享促進(jìn)中小微企業(yè)融資，建議加快全國一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，總結(jié)地方平臺(tái)建設(shè)和應(yīng)用服務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步完善長效機(jī)制，提升服務(wù)效能。
一、中小微企業(yè)融資困境
（一）銀企信息不對(duì)稱是中小微企業(yè)融資難的重要原因
截至2022年末，我國中小微企業(yè)數(shù)量超5200萬戶、普惠小微貸款余額23.6萬億元（見圖1），比2018年末分別增長51%和152.14%。中小微企業(yè)是富有活力的經(jīng)濟(jì)群體，構(gòu)成國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮、增加就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新、促進(jìn)生產(chǎn)等方面，發(fā)揮著越來越重要的作用。同時(shí)，中小微企業(yè)又存在管理機(jī)制不健全、財(cái)務(wù)體制不完備、抵質(zhì)押物不足等問題。金融機(jī)構(gòu)利用傳統(tǒng)信貸模式和專業(yè)手段，難以在維持低成本的同時(shí)快速將優(yōu)質(zhì)企業(yè)甄選出來，從而造成了部分優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢等問題。金融服務(wù)也未能有效直達(dá)中小微企業(yè)。這其中，既有金融供給端原因，也有需求端問題；既有長期和共性因素存在，也有階段性和個(gè)體特征影響。
從供給端看，小微信貸單筆金額小、操作成本高、總體收益低。一些金融機(jī)構(gòu)存在發(fā)展慣性和路徑依賴，習(xí)慣了“壘大戶”，其信貸經(jīng)營管理能力和服務(wù)模式更適用于大項(xiàng)目、大企業(yè)，與小額面廣的中小微企業(yè)需求不相適應(yīng)。加之小微貸款不良率相對(duì)較高，因擔(dān)心受到問責(zé)處罰，導(dǎo)致部分機(jī)構(gòu)人員積極性不高、內(nèi)在動(dòng)力不足，一定程度影響了普惠金融業(yè)務(wù)的拓展。
從需求端看，與大型企業(yè)相比，中小微企業(yè)大多處于產(chǎn)業(yè)鏈末端，資產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，治理結(jié)構(gòu)不夠完善，財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范，信息透明度不夠高。此外，在當(dāng)前需求不足、預(yù)期轉(zhuǎn)弱的背景下，一些中小微企業(yè)經(jīng)營困難加大，風(fēng)險(xiǎn)暴露增加，對(duì)企業(yè)償債能力形成一定制約。
從長期和共性因素看，中小微企業(yè)融資難融資貴一直是世界性難題，金融機(jī)構(gòu)需在提高效率和控制風(fēng)險(xiǎn)之間形成有效平衡。目前，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、金融科技等技術(shù)服務(wù)客戶和管控風(fēng)險(xiǎn)的能力還有待增強(qiáng)，審批環(huán)節(jié)多、貸款要求高、辦理效率低等問題不同程度存在。
從階段性和個(gè)體特征看，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換、推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展時(shí)期，對(duì)一些具有輕資產(chǎn)、新業(yè)態(tài)特征的中小微企業(yè)，特別是投入大、周期長、迭代快的科技創(chuàng)新型企業(yè)，還存在“看不清”“找不到”的問題，缺乏科學(xué)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制。
基于此，銀企之間信息不對(duì)稱是中小微企業(yè)融資難的重要原因。在有限的成本前提下，銀行看不透中小微企業(yè)，不敢盲目放貸，導(dǎo)致信貸市場(chǎng)中小微企業(yè)融資效率低下。斯蒂格利茨和韋斯在《美國經(jīng)濟(jì)評(píng)論》上發(fā)表的文章《不完全信息市場(chǎng)中的信貸配給》，提出了著名的S-W模型，全面系統(tǒng)地從信息結(jié)構(gòu)角度對(duì)信貸配給現(xiàn)象進(jìn)行了分析。S-W模型證明了在信息不對(duì)稱條件下信貸市場(chǎng)存在逆向選擇效應(yīng)。該模型認(rèn)為，在信貸市場(chǎng)上，貸款人與借款人之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，表現(xiàn)為借款人對(duì)待投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)、貸款回收的時(shí)間周期、貸款的實(shí)際用途等具有信息優(yōu)勢(shì)，而貸款人則對(duì)以上信息具有信息劣勢(shì)。
中小微企業(yè)融資難問題是S-W信貸配給理論的一個(gè)合理推論。在市場(chǎng)上各類型企業(yè)都存在較大的信貸需求時(shí)，為最大程度避免信息不對(duì)稱造成的逆向選擇，銀行會(huì)根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)先選擇信息更豐富、財(cái)務(wù)更透明、資產(chǎn)更充足的大中型企業(yè)，金融信貸記錄匱乏、信用數(shù)據(jù)稀少的中小微企業(yè)大概率會(huì)被信貸配給掉。
（二）建立信息共享系統(tǒng)可有效弱化銀企信息不對(duì)稱
信息不對(duì)稱理論產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代，用來分析相關(guān)信息在交易雙方的不對(duì)稱分布對(duì)市場(chǎng)交易行為和市場(chǎng)運(yùn)行效率所產(chǎn)生的一系列重要影響。20世紀(jì)80年代開始，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家把信息不對(duì)稱理論引入金融市場(chǎng)的研究領(lǐng)域，使得這一理論的價(jià)值逐漸體現(xiàn)出來。1993年，Pagano和Japelli通過構(gòu)建逆向選擇模型得出結(jié)論，信息共享能夠減少逆向選擇導(dǎo)致的負(fù)面效應(yīng)，助推資金交易和借貸市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，易于企業(yè)獲得銀行授信。2002年，Pagono和Jappelli進(jìn)一步實(shí)證研究表明，當(dāng)一個(gè)國家或地區(qū)信息共享系統(tǒng)建立后，金融機(jī)構(gòu)信用資金量會(huì)大幅增加，證明信息共享能夠有效地活躍信貸市場(chǎng)。
國內(nèi)關(guān)于信息不對(duì)稱和信用信息共享的研究起步較晚。學(xué)術(shù)界比較認(rèn)同和支持的一種觀點(diǎn)是，從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)的信息不對(duì)稱，是銀行等金融機(jī)構(gòu)難以向中小微企業(yè)進(jìn)行資金融通的一個(gè)重要原因。奚君羊（1998）提出在銀行與中小微企業(yè)之間存在著信息不對(duì)稱。張榮剛、梁琦(2006)提出應(yīng)有效破除對(duì)信貸信息的壟斷，加強(qiáng)信息共享將同時(shí)有益于借貸雙方。高曉霞(2011)認(rèn)為，人民銀行征信系統(tǒng)的建立能夠加強(qiáng)銀行間信貸信息共享，解決銀企信息不對(duì)稱問題，也可能會(huì)使銀行之間的競爭更加激烈。李鋒、陳倩(2013)通過對(duì)信貸信息共享與銀企間博弈關(guān)系的研究，提出銀行間信息共享能夠通過降低銀企信息不對(duì)稱程度降低銀行借貸風(fēng)險(xiǎn)。
二、加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用，是緩解中小微企業(yè)融資難題促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措
（一）我國信用信息共享服務(wù)體系建設(shè)現(xiàn)狀及存在問題
隨著社會(huì)信用體系建設(shè)不斷推進(jìn)，我國已逐步形成“三位一體”的信用信息共享服務(wù)體系，包括以央行征信中心為主體的金融信用信息服務(wù)，以公共信用信息中心（包括國家公共信用信息中心和地方信用信息中心）為主體的公共信用信息服務(wù)，以市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)為主體的市場(chǎng)信用信息服務(wù)。我國金融征信系統(tǒng)建設(shè)起步較早，制度體系較為完善，金融機(jī)構(gòu)可通過查詢征信報(bào)告便捷獲取企業(yè)信貸信息。整體上看，中小微企業(yè)信貸記錄信息較少，大量中小微企業(yè)是準(zhǔn)“征信白戶”或是完全的“征信白戶”。我國市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)雖可在一定程度上提供第三方信用信息補(bǔ)充服務(wù)，但面臨發(fā)展不充分不規(guī)范的問題，與發(fā)達(dá)國家相比仍有較大差距。
我國公共信用信息平臺(tái)建設(shè)起步較晚，但在應(yīng)用需求倒逼和政策推動(dòng)雙重作用下發(fā)展較為迅速，為政府部門和公共事業(yè)單位掌握的公共信用信息共享應(yīng)用提供了有力支撐。然而，受數(shù)據(jù)分布特征和制度機(jī)制等因素影響，在公共信用信息面向普惠金融共享服務(wù)方面，面臨一些痛點(diǎn)、堵點(diǎn)問題。一是數(shù)據(jù)覆蓋面廣，條塊分割導(dǎo)致跨地區(qū)、跨層級(jí)數(shù)據(jù)共享壁壘高。海關(guān)等垂直管理部門，數(shù)據(jù)在國家層面大集中，按條線縱向歸集管理，而水電煤氣等數(shù)據(jù)，又落在地方，呈塊狀橫向分布，數(shù)據(jù)整合共享難度大。二是數(shù)據(jù)源分散，共享標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。金融機(jī)構(gòu)“多頭對(duì)接”數(shù)據(jù)源單位，溝通協(xié)調(diào)難度大、成本高，效率低下。三是信息共享制度機(jī)制不健全，部分?jǐn)?shù)據(jù)源單位“不敢、不愿”共享，數(shù)據(jù)共享范圍受限、共享質(zhì)量有待進(jìn)一步提高。
（二）國家層面出臺(tái)一系列政策措施，強(qiáng)化信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資
近年來，國家層面出臺(tái)了一系列政策措施，推動(dòng)構(gòu)建信用信息共享機(jī)制，破解“銀企信息不對(duì)稱”，促進(jìn)中小微企業(yè)融資。2019年4月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出依托全國公共信用信息共享平臺(tái)建設(shè)全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)，開發(fā)“信易貸”，與商業(yè)銀行共享注冊(cè)登記、行政許可、行政處罰、“黑名單”以及納稅、社保、水電煤氣、倉儲(chǔ)物流等信息，改善銀企信息不對(duì)稱，提高信用狀況良好中小企業(yè)的信用評(píng)分和貸款可得性。2021年1月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)體系行動(dòng)方案》，提出加大“信易貸”模式推廣力度，支持開展信用融資。2021年12月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資的實(shí)施方案》（以下簡稱《實(shí)施方案》），提出構(gòu)建全國一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)信用信息共享整合，深化信用信息開發(fā)利用，助力銀行提升服務(wù)中小微企業(yè)能力。2022年3月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見》，提出加強(qiáng)公共信用信息同金融信息共享整合，推廣基于信息共享和大數(shù)據(jù)開發(fā)利用的“信易貸”模式。
（ 三）以“數(shù)據(jù)共享”為紐帶，構(gòu)建全國一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)
在國家發(fā)展改革委指導(dǎo)下，國家公共信用信息中心認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院文件有關(guān)要求，于2019年啟動(dòng)建設(shè)全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)（以下簡稱“全國融資信用服務(wù)平臺(tái)”或“國家平臺(tái)”），支撐開展信用信息共享與大數(shù)據(jù)開發(fā)應(yīng)用，挖掘信用信息價(jià)值、改善銀企信息不對(duì)稱，逐步形成全國一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)（簡稱“一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)”）。
一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)由全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)（國家平臺(tái)）、省級(jí)信用平臺(tái)（省級(jí)節(jié)點(diǎn)）、地方融資信用服務(wù)平臺(tái)（地方平臺(tái)）組成，是以平臺(tái)互聯(lián)互通為基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)共享為紐帶、邏輯上統(tǒng)一的一體化平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，是在充分調(diào)研和綜合考量避免重復(fù)建設(shè)、整合現(xiàn)有平臺(tái)資源、保障互通共享效率等因素基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)的科學(xué)體系框架（見圖2）。
1.標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范一體化。為強(qiáng)化一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)化接入和規(guī)范化管理，全國融資信用服務(wù)平臺(tái)制定了平臺(tái)接入、數(shù)據(jù)接口、授權(quán)管理、數(shù)據(jù)安全等系列管理和技術(shù)規(guī)范，對(duì)省級(jí)節(jié)點(diǎn)和接入的地方平臺(tái)提出合規(guī)運(yùn)行、規(guī)范服務(wù)、安全管理的統(tǒng)籌要求，形成一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系。
2.數(shù)據(jù)共享一體化。依托一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)國家“總對(duì)總”歸集數(shù)據(jù)“一處接入，全網(wǎng)共享”，打通數(shù)據(jù)源單位與金融機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)共享通道，在取得必要授權(quán)前提下，向金融機(jī)構(gòu)提供信用信息查詢服務(wù)，降低金融機(jī)構(gòu)多頭對(duì)接數(shù)據(jù)成本。
3.融資服務(wù)一體化。依托信用中國網(wǎng)站，開通一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)訪問入口，以權(quán)威性、公益性優(yōu)勢(shì)為地方平臺(tái)導(dǎo)流；地方平臺(tái)匯聚銀行等各類機(jī)構(gòu)及多樣化的融資產(chǎn)品，為中小微企業(yè)提供便捷高效的“一站式”融資服務(wù)，破解“企業(yè)到處找融資，銀行到處找客戶”的供需錯(cuò)配問題。
4.監(jiān)測(cè)預(yù)警一體化。依托一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)中小微企業(yè)開展信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，跟蹤監(jiān)測(cè)企業(yè)信用狀況變化情況，在為金融機(jī)構(gòu)融資業(yè)務(wù)提供預(yù)警參考的基礎(chǔ)上，逐步拓展形成對(duì)區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈直至宏觀經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和決策支持能力。
一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)是在充分調(diào)研和綜合考量避免重復(fù)建設(shè)、整合現(xiàn)有平臺(tái)資源、保障互通共享效率等因素基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)的科學(xué)體系框架，凸顯了“包容、集約、公益、規(guī)范”等屬性。
1.平臺(tái)接入凸顯包容性。一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)接入的地方平臺(tái)由地方自主建設(shè)，各級(jí)政府負(fù)責(zé)監(jiān)管，不限定平臺(tái)的主管部門，有利于調(diào)動(dòng)各部門積極性、強(qiáng)化工作協(xié)同，最大限度形成服務(wù)中小微企業(yè)融資多方合力。
2.平臺(tái)互聯(lián)凸顯集約化。由于歷史原因，部分省、市建有多個(gè)融資服務(wù)類平臺(tái)，資源不集中導(dǎo)致平臺(tái)運(yùn)行效果欠佳。一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)不要求地方新建平臺(tái)，鼓勵(lì)地方整合、優(yōu)化現(xiàn)有平臺(tái)資源，避免重復(fù)建設(shè)，提升互通共享效率。
3.平臺(tái)服務(wù)凸顯公益性。一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)秉持公益性原則，依法依規(guī)向接入的銀行等各類金融機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、中小微企業(yè)提供公益性信用信息共享服務(wù)，且要求接入機(jī)構(gòu)不得向企業(yè)收費(fèi)。
4.平臺(tái)管理凸顯規(guī)范化。國家平臺(tái)在充分參考相關(guān)法律法規(guī)要求的基礎(chǔ)上，制定了系列標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，促使接入的地方平臺(tái)提升規(guī)范化運(yùn)行管理水平，進(jìn)而提升一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)的系統(tǒng)化、規(guī)范化、整體性服務(wù)能力。
截至2022年底，一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)取得了積極成效，為緩解中小微企業(yè)融資難題，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力支撐。
一是覆蓋面不斷擴(kuò)大。國家平臺(tái)聯(lián)通了31個(gè)省級(jí)節(jié)點(diǎn)、160多個(gè)地方平臺(tái)，一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)基本形成，累計(jì)注冊(cè)企業(yè)數(shù)達(dá)2200萬家，已逐步成為信用信息共享促進(jìn)中小微企業(yè)融資重要基礎(chǔ)設(shè)施。
二是信用信息共享質(zhì)效顯著提升。國家平臺(tái)“總對(duì)總”接入了注冊(cè)登記、社保、公積金、商標(biāo)專利、司法判決等高價(jià)值信息，面向入駐一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)的2.2萬家金融機(jī)構(gòu)，提供信用信息查詢服務(wù)5940余萬次，周均訪問量超百萬次。
三是服務(wù)中小企業(yè)融資規(guī)模持續(xù)增長。截至2022年底，通過各級(jí)融資信用服務(wù)平臺(tái)累計(jì)實(shí)現(xiàn)融資規(guī)模16.6萬億元，其中，信用貸款約3.5萬億元。
三、開展“信易貸”模式創(chuàng)新實(shí)踐，探索信用賦能中小微企業(yè)融資有效實(shí)現(xiàn)路徑
地方是中小微企業(yè)融資“主戰(zhàn)場(chǎng)”。依托地方融資信用服務(wù)平臺(tái)（也稱“信易貸平臺(tái)”），各地積極探索實(shí)踐以信用信息共享和大數(shù)據(jù)開發(fā)利用為基礎(chǔ)的“信易貸”融資模式，在平臺(tái)建設(shè)、數(shù)據(jù)共享、服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)緩釋等方面，形成了一批典型經(jīng)驗(yàn)做法，在提升中小微企業(yè)貸款可得性、融資便利性、降低融資成本等方面取得顯著成效。
（一）通過信用信息充分共享，提供多元化信貸產(chǎn)品服務(wù)，構(gòu)建多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，大幅提升中小微企業(yè)貸款可得性
1.通過融資信用服務(wù)平臺(tái)集約化整合公共信用信息。依法依規(guī)統(tǒng)一向金融機(jī)構(gòu)共享，助力有效評(píng)估中小微企業(yè)信用狀況和履約能力，破解金融機(jī)構(gòu)因信息不對(duì)稱而“不敢貸”的問題。如，山東青島“信易貸”平臺(tái)整合國家及本地共享數(shù)據(jù)超過8億條，涵蓋企業(yè)基本信息、監(jiān)管信息、納稅、社保及公積金繳納、財(cái)務(wù)報(bào)表、商標(biāo)專利、倉儲(chǔ)物流等，通過接入金融城域網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享“一鍵直達(dá)”全部56家金融機(jī)構(gòu)、500個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。浙江衢州融資信用服務(wù)平臺(tái)（“衢融通”）基于海量共享數(shù)據(jù)構(gòu)建企業(yè)公共信用評(píng)價(jià)模型，對(duì)中小微企業(yè)實(shí)施“精準(zhǔn)畫像”，涵蓋經(jīng)營、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)關(guān)系圖譜等維度，并以信用報(bào)告形式共享至金融機(jī)構(gòu)，有效緩解銀企信息不對(duì)稱問題。
2.依托融資信用服務(wù)平臺(tái)匯聚多元化金融機(jī)構(gòu)和多樣化融資產(chǎn)品，支撐金融機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)“量身定做”特色金融產(chǎn)品和服務(wù)。優(yōu)化“信貸產(chǎn)品供給”，充分滿足了不同類型的融資需求。如，福建廈門、廣東廣州、新疆等地融資信用服務(wù)平臺(tái)創(chuàng)新垂直領(lǐng)域“信易貸”應(yīng)用場(chǎng)景，推出滿足企業(yè)個(gè)性化、特色化融資需求的“工程信易貸”“電力信易貸”“興農(nóng)貸”“港航信易貸”“政采信易貸”“棉花收購貸”等產(chǎn)品。多數(shù)地方平臺(tái)均實(shí)現(xiàn)了銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等多元化金融機(jī)構(gòu)入駐。又如，北京、上海等地融資信用服務(wù)平臺(tái)推出線上“金融超市”，匯聚信用類、抵押類、擔(dān)保類等多樣化金融產(chǎn)品，供中小微企業(yè)根據(jù)需求自主選擇。
3.構(gòu)建多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。通過多方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大大降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，促使銀行“敢貸、愿貸”。福建廈門市“信易貸”平臺(tái)開設(shè)增信基金專屬服務(wù)區(qū)，實(shí)時(shí)對(duì)接“市中小微企業(yè)融資增信基金”，已為全市超5800家中小微企業(yè)，超9000筆、196億元純信用貸款提供增信服務(wù)，首貸戶占比達(dá)23%。江蘇、福建泉州等地融資信用服務(wù)平臺(tái)建立了多元風(fēng)險(xiǎn)緩釋和融資擔(dān)保機(jī)制，為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)融資模式。江蘇建立了省級(jí)普惠金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，最高補(bǔ)償80%的本金損失。福建泉州建立1家市級(jí)+10家縣級(jí)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系，為平臺(tái)內(nèi)貸款產(chǎn)品給予融資擔(dān)保和優(yōu)惠擔(dān)保費(fèi)率支持。
（二）通過線上服務(wù)高效觸達(dá)，融資需求智能匹配，精簡甚至再造信貸服務(wù)流程，大幅提升中小微企業(yè)融資便利性
1.通過融資信用服務(wù)平臺(tái)提供一站式便捷融資服務(wù)，打造“政、銀、企、信”互通共享的融資服務(wù)生態(tài)，通過平臺(tái)線上化服務(wù)高效、便捷觸達(dá)本地區(qū)中小微企業(yè)。甘肅、新疆等地統(tǒng)籌省級(jí)、市級(jí)服務(wù)站點(diǎn)建設(shè)，構(gòu)建統(tǒng)一融資服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)融資服務(wù)全覆蓋。重慶通過App、微信小程序打造“信易貸·渝惠融”平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了融資服務(wù)從“網(wǎng)上辦”向“掌上辦”“指尖辦”延伸。
2.通過融資信用服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)融資需求智能匹配，在解決“供需錯(cuò)配”問題的同時(shí)，大幅提升企業(yè)融資效率。浙江杭州、廣東廣州等多地融資信用服務(wù)平臺(tái)提供“智能匹配”融資服務(wù)，企業(yè)線上發(fā)布融資需求，平臺(tái)自動(dòng)匹配金融機(jī)構(gòu)和融資產(chǎn)品，既幫助金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)獲客，又讓企業(yè)“少跑腿”，促進(jìn)企業(yè)融資便利化。
3.通過融資信用服務(wù)平臺(tái)打通關(guān)鍵部門、關(guān)鍵環(huán)節(jié)、關(guān)鍵數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)信貸流程優(yōu)化再造，大大壓縮辦理時(shí)間，有力提升融資便利性。重慶“信易貸”平臺(tái)通過與銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)用戶互認(rèn)和聯(lián)合建模，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)融資申請(qǐng)、支用、還款等各環(huán)節(jié)、全周期的跨平臺(tái)無感操作，已在“三農(nóng)”領(lǐng)域率先落地。浙江依托融資信用服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、銀稅互動(dòng)等業(yè)務(wù)辦理高度線上化，其中，不動(dòng)產(chǎn)抵押登記線上辦理實(shí)現(xiàn)全省全覆蓋，日均辦件量超5000筆，抵押登記、注銷、查詢等各環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)在線操作、異地可辦，辦理時(shí)間從原來線下平均一周左右壓縮到5小時(shí)左右。
（三）通過平臺(tái)公益化融資撮合，實(shí)現(xiàn)“好信用”享受“低利率”，政府貼息“免申即享”，降低中小微企業(yè)融資成本
1.打造陽光化、公益性融資服務(wù)平臺(tái)。以“平臺(tái)撮合”代替“貸款中介”，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)融資“去中介化”，避免“中間商賺差價(jià)”，大幅降低企業(yè)融資成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過各級(jí)融資信用服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的貸款平均利率與普惠貸款平均利率基本一致，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)18%～24%的貸款利率。
2.利用融資信用服務(wù)平臺(tái)流量、數(shù)據(jù)、服務(wù)等優(yōu)勢(shì)引導(dǎo)信貸利率合理降低，讓信用好的中小微企業(yè)享受更優(yōu)惠的貸款利率。福建泉州融資信用服務(wù)平臺(tái)推出“搶單拼團(tuán)+競價(jià)報(bào)價(jià)”模式，企業(yè)可根據(jù)報(bào)價(jià)自主選擇合適利率產(chǎn)品。重慶“信易貸”平臺(tái)基于平臺(tái)數(shù)據(jù)支撐銀行創(chuàng)新開發(fā)“裕農(nóng)快貸·信易貸”線上融資產(chǎn)品，較以往同款產(chǎn)品利率下降15%。遼寧大連“信易貸”平臺(tái)推出“數(shù)字信用券”，信用良好企業(yè)可在低利率基礎(chǔ)上再享受20個(gè)基點(diǎn)的利率優(yōu)惠。
3.依托融資信用服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)政府貼息、無還本續(xù)貸等優(yōu)惠政策線上辦理，撬動(dòng)信貸資金直達(dá)中小微企業(yè)，進(jìn)一步降低中小微企業(yè)融資成本。安徽合肥“信易貸”平臺(tái)通過“免申即享”方式補(bǔ)貼利息1.8億元，支持信用良好企業(yè)獲得低成本融資，利率最低達(dá)2.2%。浙江融資信用服務(wù)平臺(tái)（“浙里金融”）開通“無還本續(xù)貸”專區(qū)，企業(yè)可一鍵查詢是否符合辦理?xiàng)l件，并可線上對(duì)接銀行辦理，截至2022年底，為28.7萬家企業(yè)辦理無還本續(xù)貸，授信金額8468.13億元，節(jié)約融資成本87億元。
四、加快推進(jìn)全國一體化融資信用服務(wù)體系建設(shè)，助力金融活水源源不斷流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)
強(qiáng)化對(duì)中小微企業(yè)的金融支持力度，對(duì)激發(fā)經(jīng)營主體活力，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。構(gòu)建全國一體化中小微企業(yè)融資信用服務(wù)體系，是打破跨部門、跨地區(qū)、跨層級(jí)數(shù)據(jù)共享壁壘，破解“銀企信息不對(duì)稱”問題的有效解決方案，是探索公共信用信息和金融信息整合應(yīng)用，助力金融業(yè)態(tài)變革、模式變革、效率變革的創(chuàng)新實(shí)踐舉措，是充分發(fā)揮政府在數(shù)據(jù)要素供給中的作用，將中小微企業(yè)“信用資源”轉(zhuǎn)化為“金融資源”，將公共數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的重要實(shí)現(xiàn)路徑。為此，應(yīng)加快建立完善全國一體化中小微企業(yè)融資信用服務(wù)體系，進(jìn)一步提升信用信息共享和大數(shù)據(jù)開發(fā)利用水平，更好發(fā)揮“數(shù)據(jù)增信”服務(wù)中小微企業(yè)融資作用，暢通金融體系和實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。
（一）健全信用信息共享長效機(jī)制，切實(shí)提升公共數(shù)據(jù)供給能力
加快推進(jìn)社會(huì)信用立法，通過立法，進(jìn)一步完善信用信息歸集共享機(jī)制，為打破“數(shù)據(jù)孤島”、促進(jìn)數(shù)據(jù)要素價(jià)值釋放提供有力保障。
突出需求導(dǎo)向、應(yīng)用導(dǎo)向、問題導(dǎo)向，依托全國信用信息共享平臺(tái)和一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，拓展信用信息歸集共享范圍，提升信用信息共享質(zhì)量，構(gòu)建權(quán)威、統(tǒng)一、高效的信用信息共享查詢服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)信用信息“一張網(wǎng)”歸集、共享、應(yīng)用，切實(shí)提升公共數(shù)據(jù)供給能力，降低公共數(shù)據(jù)獲取成本，有效破解“銀企信息不對(duì)稱”，以“更全面、更充分、更解渴、更安全”的數(shù)據(jù)共享更好支持信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，以高質(zhì)量數(shù)據(jù)供給支撐高水平融資信用服務(wù)。
（二）全面推進(jìn)平臺(tái)一體化建設(shè)，持續(xù)提升中小微企業(yè)融資服務(wù)效能
加快推進(jìn)一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，強(qiáng)化國家平臺(tái)、地方平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和協(xié)同聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)信用信息高效整合、有序流通和安全共享。
構(gòu)建匯聚信用信息、聯(lián)接金融機(jī)構(gòu)、融通資金需求、直達(dá)中小微企業(yè)的“一體化”融資信用服務(wù)體系，最大程度發(fā)揮平臺(tái)合力、數(shù)據(jù)合力、服務(wù)合力，逐步實(shí)現(xiàn)一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋，不斷提升中小微企業(yè)融資可得性、便利性。
通過數(shù)據(jù)賦能、流量導(dǎo)入、政策支持等方式，支持地方平臺(tái)做實(shí)、做精、做深、做強(qiáng)，創(chuàng)建一批有特色、有創(chuàng)新、有示范效應(yīng)的地方平臺(tái)。推廣可復(fù)制的先進(jìn)模式和經(jīng)驗(yàn)，不斷強(qiáng)化一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)影響力和服務(wù)能力，打造中小微企業(yè)融資服務(wù)重要基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)筑中小微企業(yè)融資服務(wù)良好生態(tài)，切實(shí)提升中小微企業(yè)獲得感。
（三）深化信用大數(shù)據(jù)開發(fā)利用，不斷增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效
探索公共數(shù)據(jù)授權(quán)運(yùn)營機(jī)制，依托一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)公共信用信息、市場(chǎng)信用信息和金融信用信息融合應(yīng)用，提升信用信息應(yīng)用服務(wù)效能。
完善中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，深化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)預(yù)警等信用增值服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)全生命周期信貸管理提供服務(wù)支撐。建設(shè)國家、區(qū)域、行業(yè)信用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，通過聯(lián)合建模等方式，深入挖掘信用信息價(jià)值，助力提升金融服務(wù)精準(zhǔn)性、有效性。
創(chuàng)新“信易貸”服務(wù)模式，突出重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)服務(wù)、場(chǎng)景化服務(wù)、精細(xì)化服務(wù)，對(duì)綠色發(fā)展、鄉(xiāng)村振興、科技創(chuàng)新、先進(jìn)制造等領(lǐng)域經(jīng)營主體予以更多融資支持，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。
（四）注重統(tǒng)籌發(fā)展和安全，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控和信息安全保障
完善多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，鼓勵(lì)地方依托融資信用服務(wù)平臺(tái)建立“信易貸”風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金、中小微企業(yè)融資增信基金，推動(dòng)一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)與政府性融資擔(dān)保體系有機(jī)結(jié)合。發(fā)揮保險(xiǎn)、擔(dān)保等市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)作用，在支持金融機(jī)構(gòu)“敢貸、愿貸”的同時(shí)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
加強(qiáng)一體化融資平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全規(guī)范運(yùn)行管理，完善平臺(tái)對(duì)接、機(jī)構(gòu)入駐、信息共享、數(shù)據(jù)安全、監(jiān)督考核等管理規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)體系，提升安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估和預(yù)警處置能力。強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享、使用、傳輸、存儲(chǔ)的安全性保障，探索實(shí)踐隱私計(jì)算等“數(shù)據(jù)可用不可見”的共享服務(wù)方式，切實(shí)保障信息共享安全。